Seguro de auto de agencia o externo: qué hacer si tu auto es nuevo o financiado

Sí puedes contratarlo por tu cuenta. Si compras tu auto a crédito con un banco o una SOFOM, la financiera puede pedirte un seguro como requisito, pero no puede obligarte a contratarlo con ella ni con la aseguradora que te proponga: la ley lo llama un "derecho innegable" del cliente (artículo 23 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros).

Lo que sí puede pedir la financiera son requisitos para la póliza. En esta guía te explicamos qué dice la ley, qué revisar antes de firmar, cómo cambiar de seguro y qué pasa con tu crédito si te roban el auto. Si quieres comparar opciones para tu auto nuevo, revisa nuestra página de seguro de auto en Guadalajara.

¿Qué dice la ley sobre el seguro de un auto financiado?

El artículo 23 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros prohíbe a bancos y SOFOM condicionar la contratación de un servicio financiero a la contratación de otro. Les permite ofrecerte productos ligados a tu crédito, como un seguro, solo con tu consentimiento expreso y "bajo la premisa de que es un derecho innegable del Cliente contratar éstos a través de un tercero independiente". Las disposiciones de transparencia de la CONDUSEF repiten la regla para bancos, SOFOM reguladas y SOFOM no reguladas.

La CONDUSEF lo resume así en su revista Proteja su Dinero: "puedes adquirir el seguro que desees con la institución de tu preferencia". Y advierte que hay concesionarias que condicionan el crédito a comprar el seguro con ellas, una venta atada que es ilegal.

Dos matices importantes:

• El seguro sí puede ser requisito del crédito. Lo que no pueden imponerte es con quién lo contratas. Las coberturas mínimas, los deducibles y que la financiera quede como beneficiario preferente son condiciones de tu contrato, así que pídelas por escrito antes de firmar.
• Si quien condiciona es la agencia al venderte el auto, aplica la Ley Federal de Protección al Consumidor: su artículo 43 prohíbe condicionar la venta de un bien a la compra de otro producto o servicio. Eso lo atiende la Profeco; lo del crédito, la CONDUSEF.

¿Qué revisar antes de firmar?

Las disposiciones de la CONDUSEF obligan a que la carátula de tu crédito diga qué seguros son obligatorios u opcionales, con qué aseguradora y qué riesgo corres si no los contratas, y a que la tabla de amortización desglose las primas de seguros. Con eso a la mano, revisa:

La CONDUSEF recomienda comparar si te conviene pagar el seguro de contado o financiado, y anual o multianual. Su simulador de crédito automotriz muestra cuánto cuesta el crédito con el seguro incluido y advierte que la opción más barata puede cambiar si financias el seguro.

¿Conviene el seguro de la agencia o uno externo?

Depende de qué compares. El seguro que ofrece la agencia o la financiera tiene una ventaja práctica: ya cumple los requisitos del crédito y se tramita junto con él. Uno externo te deja elegir la aseguradora, las coberturas y la forma de pago, siempre que cumpla lo que pide tu contrato.

Para comparar parejo, pide las dos cotizaciones con lo mismo:

1. Las mismas coberturas. Daños materiales, robo total, responsabilidad civil y gastos médicos, con los mismos límites.
2. Los mismos deducibles. Un deducible más alto baja la prima, pero sube lo que pagas en un siniestro.
3. El mismo tipo de valor. En un auto nuevo pesa mucho si te pagan valor factura o valor comercial; te lo explicamos en amplio, limitado o responsabilidad civil.
4. La misma forma de pago. Contado contra contado, o el costo total si va financiado.
5. El mismo plazo. Una póliza anual contra una multianual no se comparan directo.

¿Puedo cambiar el seguro de mi auto financiado?

Sí, y el momento más sencillo es al renovar. Contratas la nueva póliza con las coberturas que exige tu contrato, pides que la financiera quede como beneficiario preferente y le entregas la póliza antes de que venza la anterior, para que no quede ningún día sin seguro.

Cambiar antes de que termine la vigencia es más complicado. Las disposiciones de la CONDUSEF para aseguradoras te permiten pedir la cancelación por escrito, salvo en los seguros que no la permitan, y la aseguradora no debe negarla ni retrasarla sin causa. Pero cuando hay beneficiario preferente, las condiciones generales de aseguradoras como Quálitas, GNP, HDI y MAPFRE piden la autorización por escrito de la financiera. Y cuánto te devuelven depende de esas condiciones: la Ley sobre el Contrato de Seguro (artículo 44) no garantiza una devolución proporcional, y lo común es aplicar una tarifa de corto plazo.

¿Qué pasa si te roban el auto y todavía debes el crédito?

El artículo 109 de la Ley sobre el Contrato de Seguro dice que, cuando el bien asegurado garantiza un crédito, el acreedor tiene derecho a la indemnización hasta el importe de ese crédito. Por eso la financiera pide quedar anotada en la póliza como beneficiario preferente: en un robo total o una pérdida total, cobra primero, hasta tu saldo.

Ojo con dos cosas. Si la indemnización es menor que lo que debes, la deuda no desaparece; para esa diferencia existen coberturas que pagan el saldo que falte entre lo que debes y el valor indemnizable, que algunas aseguradoras ofrecen. Y si es mayor, pregunta a tu aseguradora cómo se paga el resto. Si te pasa, en qué hacer si te roban el auto en Guadalajara tienes el paso a paso.

¿Qué más conviene saber?

¿Qué es el beneficiario preferente?

Es quien tiene derecho a cobrar primero la indemnización por robo total o pérdida total, antes que cualquier otra persona. En un auto financiado suele ser la financiera, y queda anotado en un endoso de la póliza.

¿Puedo cancelar el seguro que contraté con la agencia?

Puedes pedirlo por escrito, pero si la financiera es beneficiario preferente, normalmente necesitas su autorización. Lo que te devuelvan de la prima depende de las condiciones generales de la póliza.

¿A dónde me quejo si me condicionan el crédito al seguro?

Si quien condiciona es un banco o una SOFOM, a la CONDUSEF: 55 5340 0999 o asesoria@condusef.gob.mx. La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros prevé multas para la entidad que condiciona un crédito a contratar otro producto (artículo 43). Si es la agencia al venderte el auto, a la Profeco.

¿Me conviene pagar el seguro de contado o dentro del crédito?

Si lo financias, la prima se suma a lo que debes y pagas intereses por ella. Compara el costo total de las dos opciones en el simulador de crédito automotriz de la CONDUSEF antes de decidir.

¿Te ofrecieron un seguro con tu auto nuevo y quieres saber si te conviene? Cotiza tu seguro de auto con nosotros con las mismas coberturas que te pide tu financiera, y compara con calma. Esta guía es informativa; los requisitos de tu crédito los marca tu contrato y las condiciones de la póliza, la aseguradora.